互联网数字银行2.0简述

互联网银行2.0是指近两年出现的一大批和银行紧密高度合作的创业公司，其本身没有银行牌照，但是 能利用高技术特点提供一些无比优越的技术体验。对于传统商业银行来讲，互联网银行2.0给这些机构 提供了一个启示，可以在银行自身外绑定一家创业型银行服务公司，它既可以享有银行牌照具有的资 质，又能提供创新性的银行服务和体验。

随着互联网金融的发展，全球相关的科技、金融领域正在发生着迅速而深刻的变化。科技与金融相结合的创新商业模式，在互联网银行领域的发展可谓方兴未艾。腾讯系的微众银行、阿里系的浙江网商银行借鉴欧美发展成熟的直营银行模式，刚刚开始深耕中国市场，以美国的数字银行为代表的数字银行又已经悄然发展壮大，掀起了互联网银行2.0的新浪潮。从欧美的最佳商业实践来看，互联网银行领域已经开始由以直营银行为代表的1.0模式，逐渐向以数字银行为代表的2.0模式纵深。

　　互联网银行1.0一般是指直营银行或直销银行，是指不通过传统柜台和营业网点， 而早期通过信件、电话、邮件、自动柜员机（ATM），后来通过互联网或终端传送的服务。其主要特点是：没有营业网点，关键是用独立的法人资格独立经营，而不是作为大银行的独立部门存在； 由于效率较高、比较简单，所以推送的金融产品相对不是那么个性化；目标人群都是对利率比较敏感、自己愿意上网挑选判断的人群；快捷、高效，基于互联网来运作。

互联网银行2.0是在1.0的基础上，在移动手机端纵深发展而来的一种互联网银行的新模式。互联网银行2.0在欧美等发达地区又被称为数字银行（Digital Bank）或者移动银行（Mobile Bank），这是一种基于移动手机应用（APP）远程实现银行服务、金融与科技（Fintech）结合的一种新型银行。值得注意的是，这类银行普遍没有独立的银行牌照，而是选择与传统银行合作开展业务，客户的存款享受与合作银行相同的存款保险保障。互联网银行2.0类似于业务完全与银行联通的、附在银行体系之外提供创新技术服务、提高用户体验的外包金融科技公司。

以下，是全球范围内各国典型的互联网银行2.0代表企业及其合作银行。

　　互联网银行2.0的主要特点

　　● 无柜台网点，无实体柜台网点，完全基于移动手机端，远程提供所有银行服务

　　开户、旧卡到期申请新卡、销卡手机APP均可实现。开户时，客户只须在手机APP里上传身份证件或者驾照照片，并通过APP填写几项个人基本信息，系统后台审批通过后即完成远程开户；销户时，只须APP点击销户申请，客户自行剪卡即可（远程开户、识别身份）。

　　● 金融科技企业+合作银行模式

　　互联网银行2.0绝大多数属于金融科技企业，自身没有银行牌照，但通过与传统银行合作，借助合作银行的银行牌照身份，2.0银行的客户同样可以享受存款保险的保障。采用这样的合作模式，金融科技企业可以借助传统银行长期建立的品牌、客户基础和社会公信力，这对初创型的科技企业获得客户信任有巨大的支持作用。反过来，传统银行由于监管规定，其创新业务的开展并不像金融科技企业那样自由，所以传统银行与金融科技企业合作，也为传统银行的业务扩展提供很大的空间。更重要的是，申请银行牌照在世界各国都面临严格的监管，对企业的资本金、流动性、风险控制、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均有明确的规定。初创型的金融科技企业要想获得银行牌照，需要投资的资金成本以及未来面临的监管太大，因而与传统银行合作实现优势互补，成为一种普遍的运营模式。

　　● 免费地寄出借记卡（ V I S A 或Mastercard），存款享受存款保险的保障，无最低存款要求

　　● 7×24小时客服服务，手机APP、电话随时可以联系客服解决客户诉求

　　● 支票拍照即可存款

　　客户手动填好支票的金额等信息，并签名（客户全名）；点APP主页里“存入支票”选项的摄像头标识。进入拍照模式后，将拍摄镜头对准支票的正面和背面进行拍照

● ATM机取款免费，APP有智能搜索附近ATM机功能。Digital Bank客户在所有合作的ATM机取款均免收手续费，且手机APP提供客户所在地附近ATM机的地图搜索功能，自动生成由近到远的附近ATM机列表功能。

　　● 合作超市收银台可以存取现金。Digital Bank与大型超市合作，客户在超市收银台处，用收款机刷一下银行卡（或者扫码器扫描手机APP条形码），再将现金交给收银员，客户APP账户里会马上增加相应刚刚存入的现金金额。

　　● 手机实现免费转账。客户只需要在APP里输入收款人的电子邮箱或手机号码，收款人即可实时收到转账，且该项服务免费；向其他银行账户转账，也免收所有费用（不含外币）。转账成功后，收款人会收到相应的短信通知。

　　实时记录每笔消费、消费进行归类（按交通、通讯、食品、服装等大项，进行归类分析），智能理财和预算功能（部分数字银行有此功能）。

目前，Movenbank基于手机APP面向客户提供的服务主要有：

　　1 . 智能财务管理功能M o n e y P u l s e 和MoneyPath；

　　2.测试客户信用分数；

　　3.财务个性测试；

　　4.非接触式支付功能；

　　5.朋友间转账功能；

　　6.异常消费实时提醒功能；

　　7.直接存款功能，即工资和雇主发放的各项社会福利收入可关联Movenbank账户；

　　8.支票存款功能；

　　9. 账单支付功能；

　　10. CRED积分奖励功能。

从2011年4月创立至今，Movenbank经过4轮融资，共计融资2441万美元，参与投资Moven的机构包括Anthemis Group、Raptor Ventures以及Life.SREDA等7家硅谷知名的投资机构，这也从另一个侧面反映出Movenbank发展前景被普遍看好。

　　CRED信用评分系统

互联网银行2.0：典型案例与思考

　　说到Movenbank独特的服务亮点，被美国消费者所称道的是Movenbank特有的CRED信用评分系统。概括而言，Movenbank对客户信用风险的衡量主要基于三个维度：财务健康程度、社交程度、客户价值。Movenbank分别从这三个方面考量，会综合得出客户的CRED信用分数，并依据这个分数来测算客户的贷款违约概率，设定相应的贷款利率水平。

　　财务健康程度：基于客户的Movenbank账户的各项消费和支出的类别和金额大小；

社交程度： 根据客户在Facebook 、Twitter等、社交平台的好友数量，LinkedIn职场社交平台的人脉分布，Klout、PeerIndex的影响力，eBay等电商平台的交易评价等多维度数据来衡量客户的社交活跃程度和社会影响力，这些数据的获得，都是在客户注册Movenbank账户时，在个人信息栏填写客户在这些平台的账户而实现账户之间的关联的；

　　客户价值：根据客户填写的有关个人年收入、每月储蓄金额、个人储蓄存款额、FICO评分等信息，度量客户价值。

　　值得注意的是，Movenbank对于CRED的应用价值，并不在于分数本身，而是在于通过CRED分数的上升或下降，来引导客户形成良好的消费习惯、建立广泛的社交圈层。具体来说，Movenbank设置CRED分数随着客户消费行为、社交广度变化而实时上升或下降的机制，能够激励客户渴望改变消费和社交来提高CRED分数的意愿，再加上CRED分数与Movenbank各类手续费、利率水平关联的奖励机制，更是形成了一个连贯的良性循环。换言之，客户可以根据CRED的考量指标，有针对性地改善评级分数，进而获得Movenbank手续费的折扣或减免，或者优惠的利率水平。

　　举例来说，客户通过增加社交广度或提高社交质量，提高CRED分数，例如Facebook好友数增加，可以显著提高CRED数据，再比如在Facebook上向好友推荐Movenbank，若客户推荐的确使得朋友注册Movenbank账号，那么参与推荐的客户CRE D分数也会相应增加。同样地，客户健康的消费行为也可以提高CRED分数，例如客户完成既定的储蓄计划、按时偿还账单、向慈善机构捐款等，这些健康的金融行为都会得到CRED积分奖励。因为客户CRED分数高低，与Movenbank向其收取的每月管理费、存款利率、服务手续费的高低挂钩，分数高者还可以优先体验Movenbank最新推出的产品或服务。所以，客户这三个考量角度的改善，都能够拉高CRED分数，高的CRED分数意味着享受Movenbank各项手续费用更大的折扣或减免，这一传导机制会引导客户养成健康的消费和资金管理习惯、积极正面的社交态度，从而赢得更高的CRED分数，享受更为低廉的服务价格，形成一个正循环。